Novi Zakon o potrošačkim kreditima - veća zaštita potrošača pri zaduživanju, jasnija pravila i odgovornije kreditiranje

Zakon stupa na snagu 20. studenoga 2026., uz određene prijelazne rokove. Za nove vjerovnike i kreditne posrednike primjena se odgađa do 1. lipnja 2027., a za određene oblike kreditiranja putem platnih kartica i plaćanja na rate do 1. siječnja 2028.

Novi Zakon o potrošačkim kreditima („Narodne novine“, broj 86/26) https://narodne-novine.nn.hr/clanci/sluzbeni/2026_08_86_1071.html  donosi nova pravila kojima se jača zaštita potrošača, povećava transparentnost kreditne ponude i potiče odgovorno zaduživanje.

Važnije  promjene su:

•  širenje zaštite na veći broj oblika kreditiranja, uključujući određene beskamatne i kratkoročne kredite te druge oblike plaćanja na rate. Ukida se i dosadašnja gornja granica iznosa potrošačkog kredita od 132.722,81 eura;
• jačanje odgovornog kreditiranja, vjerovnik će prije sklapanja ugovora morati procijeniti kreditnu sposobnost potrošača na temelju relevantnih i točnih podataka te kredit odobriti samo kada je razumno očekivati da će ga potrošač moći uredno otplaćivati;
• veća zaštita od prekomjernog zaduživanja za potrošače i jasnija pravila o tome kada se kredit može odgovorno odobriti;
• veća transparentnost kreditne ponude i oglašavanja, potrošač prije sklapanja ugovora mora dobiti jasne informacije o uvjetima i troškovima kredita, a u oglašavanju će se isticati upozorenje: „Oprez! Zaduživanje nije besplatno“;
• veća zaštita kod automatiziranog odlučivanja, ako se odluka o kreditu donosi automatiziranim sustavom, potrošač ima pravo na ljudsku intervenciju i jasno obrazloženje odluke;
• ograničavanje vezanja drugih usluga uz potrošački kredit, uz propisane iznimke, a uvodi se i tzv. „pravo na zaborav“ za osobe koje su preboljele rak. (Nakon 10 godina od završetka liječenja podaci o prethodnoj onkološkoj dijagnozi ne mogu se koristiti pri sklapanju police osiguranja povezane s potrošačkim kreditom);
• jasnija pravila o prijevremenoj otplati kredita, pri smanjenju ukupnog troška kredita uzimaju se u obzir i troškovi naplaćeni prilikom odobravanja kredita. Naknada za prijevremenu otplatu može se naplatiti samo na dio prijevremeno otplaćenog iznosa koji u razdoblju od 12 mjeseci prelazi 10.000 eura, uz ostale zakonom propisane uvjete;
• razlikuju se dva oblika kupnje na rate:

a) kada potrošač plaća na rate kreditnom ili debitnom karticom, koristi prethodno odobreni kreditni limit banke odnosno izdavatelja kartice. (U tom dijelu za potrošače nema značajne promjene),

b) kada trgovac sam omogućuje obročnu otplatu, bez korištenja kredita banke, u tom slučaju trgovac može imati ulogu vjerovnika i morat će ispunjavati zakonske obveze, uključujući procjenu kreditne sposobnosti, ta obveza primjenjivati će se od 1. lipnja 2027.

• Nova pravila ne ukidaju kupnju na rate niti otežavaju zaduživanje, već nastoje osigurati da potrošači znaju koliko se zadužuju, razumiju troškove i preuzimaju samo one financijske obveze koje mogu realno podmirivati;
• Dodatno se uređuje i sustav licenciranja i nadzora vjerovnika i kreditnih posrednika, a Hrvatska narodna banka postaje nadležna za izdavanje odobrenja i nadzor, uz zakonom propisane iznimke;
• uvodi se i usluga savjetovanja o dugu bez naknade za potrošače koji se nađu u financijskim poteškoćama, koju će pružati Financijska agencija, uz mogućnost uključivanja udruga za zaštitu potrošača;
• najvažnije za potrošače je da novi Zakon donosi više informacija, veću transparentnost i snažniju zaštitu od neodgovornog zaduživanja.

Za više i detaljnije informacije vezano za Novi Zakon o potrošačkim kreditima potrebno je kontaktirati Ministarstvo financija.